Estructura del Sistema Financiero Colombiano

Las entidades financieras que prestan un servicio y por las autoridades del gobierno que controlan y regulan las actividades financieras en general. Su principal función es la de controlar la economía del país manteniéndola estable y con posibilidades de trascender, todo eso es posible ya que captan el dinero de las demás personas, mediante la intermediación financiera.

El sistema financiero de Colombia esta formado básicamente por 4 ramas fundamentales:
- Organismos Gubernamentales de Asesoria y Política
- Organismos Gubernamentales de control y vigilancia
- Instituciones Financieras
- Organismos Multilaterales de crédito

Organismos Gubernamentales de Asesoria y Política

El estado colombiano tiene a su cargo la vigilancia y control de todos los establecimientos del sector financiero, buscando así el mejoramiento y la estabilidad que necesita un amplio sector como lo es el sector financiero de Colombia. Es por esta razón que los organismos gubernamentales esta constituido por:

Congreso de la republica: es la máxima autoridad en el país, por consiguiente aparte de hacerlas leyes, estudian, reforman, anulan y plantean nuevas leyes, cuando estas van en contra de las leyes de la constitución se les declara leyes inconstitucionales.

El Banco de La Republica: El Banco de La Republica ejerce funciones de banca central y además dará informe al Congreso de La Republica sobre la ejecución de políticas que estén a su cargo y de los otros asuntos que se le soliciten, algunas de sus funciones básicas son:

- emitir la monedad legal
- regular la moneda
- regular los cambos internacionales y el crédito
- administrar las reservas internacionales
- servir como agente fiscal del gobierno
- ser prestamista de ultima instancia
- ser banquero de los establecimientos de crédito

El Ministerio de Hacienda y Crédito Público: prepara decretos y regulaciones en materia fiscal, aduanera, tributaria, y de crédito público etre otras. Ademas tiene como objetivo el estudio y mejoramiento de la politica económica del pais, por esta razón tiene a su cargo las siquientes funciones:

- Contribuir al control y detección de operaciones relacionadas con el lavado de activos.
- Coordinar y preparar los proyectos para reglamentar la administración de los servicios aduaneros.
- Coordinar con la Junta Directiva del Banco de la República las políticas gubernamentales en materia financiera, monetaria, crediticia, cambiaria y fiscal.
- Participar en la definición y dirigir la ejecución de la política económica y fiscal del Estado.
- Cumplir las funciones y atender los servicios que le están asignados y dictar, en desarrollo de la ley y de los decretos respectivos, las normas necesarias para el efecto.
- Elaborar informes y estudios sobre evasión tributaria y aduanera con el fin de trazar las políticas sobre la materia.
- Apoyar la definición de las políticas, planes y programas relacionados con el comercio exterior del país, en coordinación con el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo.
- Preparar los proyectos para reglamentar el proceso de aforo, tasación y recaudo de los gravámenes arancelarios y los demás temas relacionados.
- Fijar las políticas y promover las actividades de prevención, aprehensión y represión del contrabando, entre otras.

CONPES: los programas y obras de desarrollo económico y social es definido a traves de los programas y pautas de los cuales el ejecutivo desarrolla su política.

Organismos Gubernamentales de control y vigilancia

Son los organismos encargados de velar por el cumplimiento de las normas legales, eficiencia y cumplimiento de las diferentes entidades financieras, regulando la actividad económica del país. Las entidades que lo conforman son:
- SUPERFINANCIERA
- SUPERSOCIEDADES
- SUPERSOLIDARIA
- FAGAFIN
- FOGACOOP

SUPERFINANCIERA: es un organismo de control y vigilancia que supervisa el sistema financiero haciéndolo mas seguro, confiable, y aun más importante que preserve su estabilidad que preserva su estabilidad, por otra parte promueve, organiza y desarrolla el mercado de valores al mismo tiempo protege a los ahorradores, inversionistas y aseguradores.

SUPERSOCIEDADES: es una de las empresas más grandes e importantes de Colombia tanto del sector financiero, industrial, comercial y servicios. Es además un organismo técnico mediante la cual el presidente de la republica inspecciona, vigila, y controla a las sociedades mercantiles según la ley lo señale a personas jurídicas y naturales. De igual forma ayudan a las sociedades anónimas cuando tienen problemas de liquidez y solidez con el apoyo del sector financiero.

SUPERSOLIDARIA: es un organismo técnico del Estado el cual se encarga de la supervisión de la economía solidaria, además inspecciona, vigila y controla a las entidades asegurándose que cumplan las disposiciones legales y normas que están contenidas en sus estatutos. Sus principales funciones son:

- Vigilar la correcta aplicación, y utilización de los medios de financiación de los recursos de estas entidades y ventajas normativas otorgadas.
- Salvaguardar y proteger los intereses de los asociados de las organizaciones de la economía solidaria.
- Imponer sanciones administrativas personales.

- Vigilar y designar los procesos de liquidación de todas aquellas entidades que se encuentren sometidas a su vigilancia y que no pertenezcan ni encuentren inscritas al Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas

- Autorizar a las entidades vigiladas las actividades que de acuerdo con la ley.

FAGAFIN: El fondo Nacional de Garantías Financieras es una institución del gobierno que protege la confianza de sus usuarios en las instituciones financieras que ha en Colombia. Estas son algunas de sus funciones más relevantes:

- llevar un seguimiento de cada actividad del liquidador en los términos previstos.
- Participar en el capital de las instituciones inscritas.
- Designar a los agentes especiales de Instituciones Financieras.
- Organizar y desarrollar un sistema de seguro a depósito.

FOGACOOP: su función es garantizar la estabilidad del sistema financiero cooperativo y ofrecer condiciones para un crecimiento, las funciones de FOGACOOP se encuentran en el articulo 8 del decreto 2206 de 1998:

- Crear mecanismos de administración temporales para las cooperativas inscritas, con el fin de establecer la viabilidad de la entidad.
- Organizar el sistema de compra de obligaciones a cargo de las cooperativas.
- Organizar el sistema de compra de obligaciones a cargo de las cooperativas inscritas en liquidación.
- Rendir los informes que la Superintendencia Bancaria y la Superintendencia de la Economía Solidaria soliciten.
- Cuando ello sea indispensable, podrá participar transitoriamente en el patrimonio de las cooperativas inscritas en el monto que considere adecuado, entre otras funciones.
Instituciones Financieras

Son todas aquellas instituciones que le facilitan a una sociedad o a un particular la financiación de los recursos que este necesita, su principal función consiste en captar el dinero de los individuos o sociedades mediante la intermediación financiera.

Establecimientos de crédito: son todas las instituciones que facilitan la financiación de recursos a las personas que lo necesiten, sean particulares o sociedades, y cuando facilitan la financiación cobran intereses para así poder ganar algo. A continuación las instituciones que lo conforman:

- Bancos
- Corporaciones financieras
- Compañías de financiamiento comercial
- Corporaciones de carácter financiero
- Cooperativas de grado superior

Sociedades de servicios financieros: son instituciones que también captan dinero pero su forma de operar es muy diferente a la de los bancos, también es definida como un ente jurídico que tiene por función económica la prestación de servicios de administración de bienes o/y de dinero por cuenta de terceros. Entre ellas tenemos:

- Fiduciarias
- Compañías de leasing
- Almacenes generales de deposito
- Fondos de pensiones y cesantías
- Compañas de factoring
- Mesas de dinero

Mercado de valores: es un componente importante del sistema financiero ya que abarca un mercado donde se negocian valores, capitales y dinero. También opera de forma organizada su propósito s canalizar los recursos de financiamiento de las empresas para la ejecución de proyectos productivos. Estas son las entidades que la conforman:

- Bolsa de valores
- Comisionista de bolsa
- Fondos de inversión
- Calificadoras de riesgo
- Deposito centralizado de valores

Aseguradoras e intermediarios de seguros: son todas las entidades que captan dinero ofreciendo un póliza de seguros en donde una o varias personas son beneficiadas, para que el seguro se haga valido se deben cumplir las cláusulas que tanto el sujeto y la empresa conocen, y si esto sucede las personas amparadas harán efectivo el dinero, en seguida las entidades que lo conforman:
- Compañías de seguros
- Sociedades corredoras de seguros
- Cooperativas de seguros
- Sociedades de capitalización

Entidades especiales: son entidades que prestan cierta cantidad de dinero para que después de cierto tiempo el beneficiario empiece a pagar unas cuotas acordadas y con unos intereses que son de su conocimiento, y en caso de que este no las pague a tiempo la deuda será asumida por un tercero(fiador).

De fomento Agremiaciones
FINAGRO SUPERFINANCIERA
FINDETER ANIF
BANCOLDEX FASECOLDA
FEN CAVI
ICETEX ASOFIDUCIARIAS CONFECOOP
FEDELEASING

Entidades de fomento

FINAGRO: es financiar las actividades agropecuarias y del sector rural, mediante la administración de recursos suficientes y oportunos, de acuerdo con las políticas del Gobierno.. Para ello, FINAGRO opera con la participación de los intermediarios financieros, procurando, a través de éstos, entregar de manera oportuna los recursos, en las condiciones adecuadas a la demanda.
Igualmente, FINAGRO debe desarrollar sus actividades en condiciones de eficiencia y eficacia que preserven su patrimonio, con el concurso de personal calificado y capacitado, orientado por los principios del mejoramiento continuo y la calidad de toda la gestión.

FINDETER :El objeto social de la Financiera de Desarrollo Territorial S. A., FINDETER, consiste en la promoción del desarrollo regional y urbano, mediante la financiación y la asesoría en lo referente a diseño, ejecución y administración de proyectos o programas de inversión relacionados con las siguientes actividades:

» Construcción, ampliación y reposición de infraestructura correspondiente al sector de agua potable y saneamiento básico; » Construcción, pavimentación y remodelación de vías urbanas y rurales;

» Construcción, pavimentación y conservación de carreteras departamentales, caminos vecinales, puentes y puertos fluviales; Construcción, dotación y mantenimiento de la planta física de los planteles educativos oficiales de primaria y secundaria;

» Construcción y conservación de centrales de transporte;» Construcción, remodelación y dotación de la planta física de puestos de salud.

» Construcción, remodelación y dotación de centros de acopio, plazas de mercado y plazas de ferias;

» Colección, tratamiento y disposición final de basuras; Construcción y remodelación de campos e instalaciones deportivas y parques;

» Construcción, remodelación y dotación de mataderos;

» Ampliación de redes de telefonía urbana y rural;

» Otros rubros que sean calificados por la junta directiva de la Financiera de Desarrollo Territorial S.A., FINDETER, como parte o complemento de las actividades señaladas en el presente numeral;

» Financiación de contrapartidas para programas y proyectos relativos a las actividades de que tratan las letras numerales precedentes que hayan sido financiados conjuntamente por otras entidades públicas o privadas, y

» Adquisición de equipos y realización de operaciones de mantenimiento, relacionadas con las actividades enumeradas en este numeral.

Bancóldex: es un banco de segundo piso estatal (no desembolsa directamente los recursos a los empresarios) que utiliza la red de bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento comercial, así como cooperativas de ahorro y crédito, ONG financieras y fondos de empleados con cupo en Bancóldex (intermediarios financieros vigilados y no vigilados por la Superintendencia Financiera), para atender las necesidades de crédito de las mipymes del país.
Bancóldex financia a todos los micros, pequeñas, medianas y grandes empresas de todos los sectores económicos, dedicadas tanto al mercado nacional, como aquellas vinculadas al comercio exterior.

EL ICETEX: es una entidad del Estado que promueve la Educación Superior a través del otorgamiento de créditos educativos y su recaudo, con recursos propios o de terceros, a la población con menores posibilidades económicas y buen desempeño académico.
Igualmente, facilita el acceso a las oportunidades educativas que brinda la comunidad internacional para elevar la calidad de vida de los colombianos y así contribuir al desarrollo económico y social del país.

AGREMIACIONES

La Superintendencia Financiera: ejercerá las funciones establecidas en el decreto 2739 de 1991 y demás normas que la modifiquen o adicionen, el Decreto 663 de 1993 y demás normas que lo modifiquen o adicionen, la Ley 964 de 2005 y demás normas que la modifiquen o adicionen, las demás que señalen las normas vigentes y las que le delegue el Presidente de la República.
Órganos Auxiliares de Carácter Consultivo

Comité de Coordinación para el Seguimiento del Sistema Financiero

Comité Consultivo

Consejo Asesor

La Asociación Nacional de Instituciones Financieras( ANIF): desde su creación en 1974, ha jugado un papel de liderazgo en la defensa de la economía privada y la buena política económica. Sus investigaciones, su capacidad de análisis y la solidez técnica de sus propuestas, han hecho de ANIF uno de los principales gremios y centro de investigación económica del país, con amplia influencia en la opinión pública y en los medios dirigentes.
Con el paso de los años y en respuesta a la modernización de la vida colombiana, ANIF ha dejado de ser un gremio tradicional para convertirse en un gremio de opinión, o en un think tank privado, como se conoce a este tipo de entidades en otros países. Por ello, sus principales actividades son la realización de estudios, la divulgación de documentos y la difusión de ideas y propuestas por medio de sus seminarios.

Para conservar su capacidad de influencia, ANIF mantiene una altísima calidad de sus estudios y pronunciamientos.

La fortaleza de ANIF La innegable fortaleza de ANIF se basa en cuatro elementos. El respaldo de las instituciones afiliadas cuyo prestigio, solidez y seriedad se destacan en el sector financiero colombiano.

Un equipo de investigadores competentes, con sólida formación académica y larga experiencia en los temas de trabajo de ANIF.

Una moderna infraestructura de investigación conformada por una completa base de datos, una biblioteca especializada, así como acceso a bases de datos de una serie de entidades semejantes de otros países.

Su alianza estratégica con FEDESARROLLO y otras entidades del exterior para la realización de sus principales estudios.

Fasecolda: maneja varios frentes que le permiten al sector asegurador colombiano contar con una presencia sólida a nivel nacional e internacional.

En el orden interno, la Federación trabaja en favor de sus afiliadas, las cuales comprenden compañías de seguros y reaseguros, además de las sociedades de capitalización. Para lograrlo:
Informa acerca de los cambios legislativos, sociales y económicos del país y de la manera como éstos afectan al sector.

Realiza el seguimiento de aquellos proyectos de ley tramitados en el Congreso Nacional que inciden en el sector asegurador.

Recolecta y analiza estadísticas generales y especiales de los resultados de la industria.
Brinda asesoría de carácter técnico, jurídico y económico a las compañías de seguros y de reaseguros y a las sociedades de capitalización afiliadas a la Federación.
Busca la adopción de políticas y programas que mantengan y mejoren las más sanas prácticas, tanto en el manejo técnico como administrativo.

Realiza la Asamblea General Ordinaria de Afiliados, donde se presentan los informes del mercado, se aprueba el presupuesto, se hace un repaso de las actividades de la Federación y se tratan los asuntos más importantes que afectan al sector.

ASOFIDUCIARIAS CONFECOOP: tiene como finalidad principal llevar la representación gremial y vocería de las entidades afiliadas y velar porque la actividad fiduciaria se desarrolle dentro de un marco legal y ético que asegure la confianza de la comunidad y que contribuya al desarrollo del país.
Las funciones principales de ASOFIDUCIARIAS CONFECOOP son:

1. Defender los intereses comunes de sus afiliados.

2. Colaborar con las entidades públicas para el estudio y expedición de las normas que regulan la actividad fiduciaria.

3. Ejercitar el derecho de petición ante los órganos del Estado, en defensa de los intereses gremiales.

4. Expedir el Código de Ética con principios básicos para el desarrollo de la actividad.

5. Hacer estudios intersectoriales e investigaciones que contribuyan al conocimiento y desarrollo de la fiducia en Colombia.

6. Organizar comités que se encarguen del estudio de aspectos específicos que contribuyan al desarrollo de la actividad fiduciaria, o de aspectos que de alguna forma la afecten.

7. Realizar seminarios y foros que propendan por un mayor conocimiento del negocio fiduciario.

8. Establecer contactos con los organismos encargados de coordinar la actividad fiduciaria en otros países y celebrar convenios que promuevan el desarrollo internacional de esta figura

FEDELEASING: es una entidad sin ánimo de lucro que tiene por objeto promover, desarrollar, perfeccionar y difundir la utilización de la operación de leasing, así como propender por la adopción de convenios y disposiciones generales, orientados a mantener y mejorar las más sanas prácticas y políticas del sector. Dentro de sus principales tareas están:
Promover al leasing como herramienta de desarrollo;
Realizar permanentes labores de difusión para que se conozcan los alcances y beneficios del leasing;
Servir a las compañías afiliadas como órgano consultivo y asesor en diferentes materias;
Propender por la unidad de la actividad y de los afiliados,
Mantener relación permanente con los organismos oficiales cuyas actividades tengan que ver con el sector;
Realizar estadísticas generales y especiales que permitan conocer con profundidad los resultados reales del sector y realizar estudios e investigaciones de interés para los afiliados.

Organismos multilaterales de crédito: sus objetivos son lograr que los lugares subdesarrollados se hagan independientes de otros y mejoren su propio sistema financiero relacionándose con los países desarrollados. Estos son los más conocidos:

- FMI: es la institución central del sistema monetario, además es un fondo al que los países pueden recurrir a el para superar los problemas de balanza de pagos.
- Banco Mundial: es uno de los bancos que ha empezado ha esforzarse a acabar la pobreza, pero esta en reconstrucción ya que la zona donde esta ubicado esta constantemente expuesta a desastres naturales.
- DIN: es el mayor de todos los bancos de desarrollo en el mundo y se ha esforzado por acabar con la pobreza especialmente en el caribe y América latina por las relaciones que tiene con otras regiones.
- CAF: contempla la posibilidad de medidas de integración económica, además firmo un tratado con todos los países incluyendo chile.
- FLAR
- BLADEX
- BCIE

NUEVA TECNOLOGÍA PARA UN MEJOR SERVICIO EN EL SECTOR FINANCIERO

En Colombia 34 de cada 100 personas tienen acceso a por lo menos a un servicio o producto que ofrece el sistema financiero. Para el gobierno nacional el reto es lograr que el 75% de la población colombiana que

hoy no tiene ningún ipo de relación con el sistema financiero ni cuenta de ahorros, ni tarjeta debito o crédito, se vincule y se fomente así un mayor desarrollo social y crecimiento económico en el país.

Ahora cuando las nuevas estrategias de mercadeo buscan llegar con eficiencia y calidad a los clientes y usuarios, los establecimientos de crédito y las sociedades de servicios financieros implementan tecnologías modernas que contribuyen a avanzar en los procesos de bancarización.

La creciente competencia en el mercado financiero hace imperativo los procesos de modernización tecnológica para ofrecer soluciones efectivas a los clientes y usuarios, que frente a muchas alternativas en el momento de decidir, evalúan variables relacionadas con calidad, costos oportunidad y otros valores agregados, para lo que la tecnología es un factor primordial.

Previo a estas condiciones, los bancos colombianos cada vez invierten mas en tecnología que agilice y garantice el envió oportuno de información a sus clientes sobre las características y ventajas de los productos y servicios que les ofrecen, además de destacar las facilidades para tener acceso al portafolio.

Con las nuevas tecnologías simplifican los procesos de atención al cliente y aumenta la visibilidad y control de estos, disminuyendo el tiempo de respuesta y mejorando la satisfacción de los clientes, lo que permite mejorar la productividad y la eficiencia de las ventas.

Los canales alternos tales como Internet, cajeros automáticos, datafonos, líneas telefónicas automatizadas, correo electrónico, sucursales móviles y CNB ocupan un papel fundamental en el desarrollo de la banca, y en algunos mercados son hoy, más que canales alternos, de lejos el principal medio de transacciones del sector.

En el sector financiero colombiano, Internet ocupa el tercer lugar de importancia, después de las tradicionales oficinas bancarias y de los cajeros automáticos. Actualmente los usuarios están accediendo cada vez más a los servicios en la red; esta situación es una señal de que los servicios financieros del país ya esta fuera de las puertas de la sucursal. Ahora el banco esta en la casa del cliente, en las empresas, ofreciendo servicios directamente o atreves de terceros, y disponibles a cualquier hora.

La oficina virtual no es la única opción que esta tomando fuerza. La integración se expande a los canales de distribución a través de una arquitectura multicanal y se adecua con las nuevas tecnologías disponibles para cada uno de estos canales como el teléfono móvil, la televisión interactiva como canal financiero y la web TV. Con toda esta multiplicidad de canales, los expertos creen que la tradicional sucursal no desaparecerá, aunque tendrá que ser más eficiente, pues los clientes usaran más de un canal para aprovechar los diferentes productos que hay en el mercado financiero. Por eso, habrá una explosión de la banda ancha en la banca, las tecnologías inalámbricas y los servicios web harán parte de la amplia gama de alternativas.

En muchos países del mundo cada vez es mas frecuente que las entidades financieras ofrezcan servicios de banca móvil, que permite a los clientes disfrutar los servicios bancarios atreves de dispositivos móviles, como los teléfonos celulares y las agendas electrónicas de bolsillo.
Una de las nuevas soluciones es el mCRM Banking, plataforma desarrollada por Sysgold Wireless, utilizada para optimizar los procesos bancarios y facilitar la prestación de servicios por fuera de la sucursal, ahora será el banco el que se acerque al cliente.

Las entidades financieras que ya aplican esta herramienta tecnológica, mejoraron sus procesos, reduciendo el ciclo comercial de semanas a días y hasta horas. El sistema permite, desde cualquier lugar, la asignación de créditos, envió y recepción de extractos, consultas sobre experiencia crediticia, comportamiento de pago, datos de productos financieros, entre otros servicios, ofreciendo a los bancos la posibilidad de agilizar sus procesos y facilitando el contacto con los clientes fuera de la sede de la institución bancaria.

Por otra parte se prevé un nuevo lenguaje financiero y de negocios, el Estándar XBRL. En la actualidad el Ministerio de Hacienda y Crédito Publico están trabajando en la implementación del estándar XBRL, el lenguaje que facilita acceso al contenido de los diversos informes de gestión que realizan las empresas del sector financiero, las entidades de gobierno relacionadas con el sector financiero y de negocios, corporaciones publicas y privadas entre otros, adicionalmente ayuda al uso dinámico de la información y supone un avance hacia una mayor transparencia de los mercados.

XBRL es el lenguaje extensible de reportes financieros y de negocios diseñado para facilitar la transmisión y análisis de información financiera y empresarial, haciendo que sea utilizable en cualquier idioma, lugar y por cualquier persona.

El manejo del XBRL se ubica dentro del ámbito de la tecnología, la cual es un factor significativo de influencia no solo en el sector privado, sino en las actividades del sector publico en el que existe un amplio nivel de aplicaciones, que se pueden desarrollar con la participación del sector y especialistas que permitan mejorar los objetivos de transparencia, minimización de riesgos y reducción del fraude.

Dentro de los beneficios asociados con el valor agregado que permite la utilización de XBRL encontramos que soporta eficientemente la transmisión de información contable, financiera y todo tipo de información corporativa genera cualquier tipo de información financiera o de gestión, aumenta la velocidad y precisión en la generación y preparación de informes, proporciona conectividad entre los actores del mercado: compañías, entidades reguladoras, analistas, inversionistas, bancos, etc.

Para el 2009 los expertos en tecnología y telecomunicaciones prevén importantes anuncios en nuevas y todavía mas eficientes soluciones, con infraestructura y programas que aceleran le desarrollo de la banca virtual en la que la relación banco y cliente es más estrecha pero menos real, gracias a las posibilidades de la cibernética que cada día rompe mas barreras temporales y espaciales. Con la globalización económica y la apertura e integración de los mercados, el sistema financiero en el país aumenta los presupuestos de inversión en tecnología, para así garantizar su productividad y competitividad. La red de internet y la telefonía celular rompen las paradigmas en la banca mundial y nacional.

Paginas Recomendadas:

http://guiafinanciera.com/

http://www.minhacienda.gov.co/colombiaxbrl2007/

Polémica por créditos de vivienda

Tras nueve años de la caída del Upac, Anupac señala que el país continúa sin un sistema adecuado de financiación de vivienda.
Las cifras que entrega la Asociación Nacional de Contribuyentes, Usuarios del Sistema Financiero y Servicios Públicos (Anupac) son alarmantes. Según esta entidad, cada día en Colombia 300 familias son desalojadas de sus viviendas por no cumplir con los pagos.

La información se da al tiempo que el pasado lunes 26 de mayo se cumplieron nueve años de que la Corte Constitucional tumbó el sistema de Unidad de Poder Adquisitivo Constante (Upac) y entró a operar la Unidad de Valor Real (UVR).Según Fernando Salazar, presidente de Anupac, los jueces no han acatado el fallo de la Corte Constitucional por lo que la re liquidación de las deudas de los créditos de vivienda sigue siendo “abusiva” con los usuarios.

Pero mientras entidades como la Anupac indican que el cambio de sistema no ha generado mejores condiciones en la financiación de vivienda, otras como la Asobancaria entregan cifras que reflejan lo contrario.

De acuerdo con el gremio que reúne a los bancos, en la actualidad el 2,5% de los créditos hipotecarios del país tiene problemas de morosidad.

Para la vicepresidente de ahorro y vivienda de Asobancaria, Martha Lasprilla, este índice es una clara muestra de que las entidades han cumplido con lo que ordenó la Corte Constitucional.
Lamentablemente la crisis golpeó muy fuerte a todos los sectores involucrados. Pero el cambio ha surtido efecto.


Pero más allá de las cifras la situación de los créditos hipotecarios se refleja en el drama que aún viven miles de colombianos. Según Anupac, hay en el país 81 mil procesos judiciales vigentes por este concepto, mientras que la Asobancaria señala que son 39 mil.

CREDITO DE CONSUMO

Sobreendeudamiento arriendos, principalmente en estratos altos, pagar la renta dejó de ser prioritario para las familias, a raíz del auge de consumo a crédito en los dos últimos años, dice, gerente de Mercadeo de Seguros El Libertador.

Los arrendatarios se endeudaron demasiado, cayeron en la tentación de comprar carros con la cédula y las tarjetas fáciles.
Hoy, pagarle al banco (créditos y tarjetas) es prioritario porque de lo contrario los reportan y les bloquean el cupo para 'bandearse' el próximo mes, se explica que el 65 por ciento de estos 250.000 bienes arrendados corresponden a vivienda.

Según los resultados recientes del negocio que analiza, el sobreendeudamiento disparó los siniestros y en el primer semestre se deterioró seriamente la cartera.

OPINION

El crédito de consumo tiene una problemática muy importante en los hogares de los colombianos ya estos prefieren gastar su dinero es cosas superficiales y no en lo que valga la pena los bancarios se encuentra preocupados por el endeudamiento de estos y junto a la Asobancaria toman la decisión de incrementar las tasas para evitar el endeudamiento y que tomen conciencia de las prioridades que se tiene como el caso del crédito de vivienda que han dejado a un lado atrasándose en sus cuotas y perdiendo el dinero que han invertido en estas .
Es increíble que la gente sienta que es primordial tener un carro, ropa, etc. Dejando perder sus casas y que estas sean rematadas por unos cuantos pesos que no es ni la mitad de lo que cuesta .Pero para el crédito de consumo la gente si esta al día para que no le quiten el cupo.

Reforma Financiera

El proyecto de Ley, presentado por el Gobierno el pasado 11 de abril, fue aprobado en primer debate por las comisiones Terceras conjuntas de Cámara y Senado. La figura del defensor del sistema financiero y los multifondos de pensiones. Luego de dos días de votación de los 85 artículos que conforman la Ponencia, unos pocos artículos fueron excluidos, más del 90 por ciento fue aprobado tal y como fue radicado y se dejaron cerca de 40 proposiciones nuevas para ser discutidas durante las sesiones Plenarias de Cámara y Senado en el segundo semestre.

¿En que consiste?

1. En primer lugar, propone un cambio en la figura del defensor del cliente en las entidades financieras. Este artículo pretende que el defensor sea nombrado por la Superintendente Financiero y no por las propias instituciones financieras. Esta persona debe ser abogado para llevar procesos de conciliación entre la entidad y el cliente y su independencia de las partes garantizará una resolución imparcial de los conflicto. La reforma propone que el defensor de una resolución de quejas en un plazo máximo de 15 días, a no ser que entre en proceso de conciliación con el banco.

2. La reforma financiera busca que se acabe la letra menuda en los contratos con los clientes de la banca y que éstos estén más protegidos frente a las instituciones crediticias.

3. la reforma pretende obligar a las entidades financieras a que le entreguen la información veraz, integral, legible y de fácil entendimiento a los usuarios, por lo que en los contratos que este firme deben estar escritos en caracteres visibles y detallar los términos de las operaciones que va a realizar.

4. prohíbe que las entidades financieras incluyan en los contratos cláusulas en las que los clientes renuncian a sus derechos y aclara que en los mismos no pueden existir espacios en blanco y si los hay deben incluir instrucciones precisas para que el cliente sepa cómo llenarlos.

5. lograr una transformación de fondo en la forma como se administran los recursos provenientes de los aportes de pensión obligatoria en el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), buscando fundamentalmente optimizar los rendimientos de dichos aportes, con una exposición al riesgo limitada, para acrecentar el capital de los colombianos a la hora de pensionarse y con ello lograr el fin último del sistema de que más colombianos puedan gozar de su pensión en el futuro.

6. Se propone cambiar el nombre de las compañías de financiamiento comercial por el de “compañías de financiamiento”, bajo la premisa que su actividad trasciende el sector comercial como claramente se puede deducir de la definición que de ellas realiza el artículo 16 de la Ley 510 de 1999, La eliminación de la expresión “comercial” busca brindar mayor claridad al público en general y evitar confusión en su actividad empresarial brindándole a este intermediario financiero, en lo que respecta con las operaciones autorizadas, la magnitud y dimensión que se deriva de ellas sin que sean limitativas y direccionada nominalmente a un sector económico en particular como hasta al momento sucede.

7. Contempla la ampliación del catálogo operativo y del portafolio de servicios de los establecimientos bancarios al permitírseles realizar operaciones de leasing. Recordemos que ya los bancos pueden realizar operaciones de leasing habitacional, de acuerdo con lo establecido en la Ley 795 de 2003. En tal sentido el ajuste contenido en el proyecto busca permitir que aquellos establecimientos bancarios que desee n integrar la actividad de leasing a su propia estructura lo hagan, fortaleciendo su portafolio de servicios y haciendo más eficiente su operación.

8. El proyecto precisa el alcance de la función de seguimiento de la actividad de los liquidadores de las instituciones vigiladas por la Superintendencia Financiera. Se establece la posibilidad de que los miembros de la Junta Directiva del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras, el Director o los funcionarios de éste cuenten con asistencia legal, sin perjuicio de que los recursos deban ser reembolsados al Fondo, cuando se prueben conductas dolosas o gravemente culposas de los administradores. Se establece además que en la reglamentación que para el efecto deberá emitir el Gobierno Nacional, será necesario que el mismo funcionario asuma parte del costo de su defensa. Con el fin de garantizar una adecuada coordinación entre las autoridades relacionadas con la intervención en la actividad financiera, el proyecto prevé el deber de actuar conjunta y coordinadamente con éstas para el logro de los objetivos conjuntos, principalmente a través del acceso a información.

9. En materia de régimen financiero de los fondos de pensión obligatoria y cesantía, el proyecto introduce un nuevo esquema de administración de los recursos buscando optimizar sus rendimientos a través de estrategias de inversión diferenciadas dependiendo de distintos factores como la edad y el perfil de riesgo de los afiliados, en el caso de pensión obligatoria, y de la vocación de permanencia de los recursos para los fondos de cesantías. el proyecto busca, por una parte, dotar al Gobierno Nacional de las facultades necesarias para desarrollar en forma completa y coherente el nuevo esquema de “Multifondos” (“En este régimen las administradoras ofrecerán diferentes fondos de pensiones, para que los afiliados una vez informados elijan aquellos que se ajusten en mejor forma a sus edades y perfiles de riesgo, de manera que con una adecuada conformación de la cuenta individual y una eficiente gestión de los recursos por parte de la administradora, se procure el mejor retorno posible al final del periodo de acumulación de aportes”). y, por otra parte, hacer los ajustes necesarios a nivel legal que proporcionen un marco coherente.

10. pretende dar un importante paso en ese sentido autorizando la prestación de algunos servicios financieros de manera transfronteriza y la entrada de instituciones financieras extranjeras a través de la figura de sucursales, el cual apunta a la consecución de importantes beneficios para el sistema financiero nacional y a la economía en general en un amplio sentido. Beneficios que empiezan desde la mayor eficiencia que es lograda por las nuevas tecnologías que podrían ser traídas al entorno local, productos y técnicas de gerencia y gestión, hasta el incremento en la competencia estimulada por los nuevos actores del mercado.
Estos son alguno de los artículos de la reforma financiera para complementar mejor la información puede ingresar al siguiente link:

http://www.minhacienda.gov.co/portal/page/portal/MinHacienda/PONENCIA%20REFORMA%20FINANCIERA.pdf

Recesion Económica

En los últimos días ha estado de moda el tema de la recesión económica en los Estados Unidos, que a puesto en aprietos a casi todas las bolsas del mundo.
¿Pero que es una recesión? Una recesión es un decrecimiento de la economía, de la producción, del producto interno bruto de un país.
Cuando la economía, no solo deja de crecer, sino que se presenta un crecimiento negativo, una disminución sustancial en la producción, estamos ante una recesión económica, que si es muy prolongada, se considera una depresión.
Antes que se presente una recesión económica, por lo general presenciamos una disminución en el nivel de crecimiento de la economía, o desaceleración de la economía, que luego si esta es muy pronunciada se convierte en recesión económica.
Cuando se presenta una recesión, el consumidor preso del temor por futuro económico, deja de gastar, la sociedad ya no consume, y al disminuirse el consumo, las empresas se quedan con un inventario que nadie quiere comprar, provocando el colapso del sector empresarial, llevando el despido de miles de trabajadores e inclusive al cierre de muchas empresas.
El cierre de empresas, el despido de trabajadores acrecientan más la crisis. Nadie querrá invertir ni gastar más de lo necesario. Muchas personas no podrán pagar sus créditos, nadie querrá tomar nuevos créditos por lo que el sector financiero que es uno de los elementos que mueve la economía, puede colapsar también.
Cuando la desconfianza es generalizada, cuando la gente no creé en le economía, la situación pasa de gris a oscura de la cual es muy difícil salir.
Quienes disponen de recursos para invertir, se marcharán con esos recursos a otro lugar donde sus inversiones sean más seguras, más rentables dejando al país sin los preciados recursos que le ayudarían a salir de la crisis.
La recesión, por lo general puede estar acompañada de la deflación, puesto que al disminuir la demanda, se presenta una sobreoferta de bienes y servicios que pocos quieren comprar por temor, lo que hará que los precios disminuyan.
Las empresas, para poder salir de sus inventarios tendrán que ofrecerlos a bajos precios, trabajando a pérdida, lo que afecta indudablemente su capacidad de producción, y como la capacidad de producción de un país, es la sumatoria de todos los factores y elementos productivos, terminará el país entero en problemas.

Evolución del Sistema Financiero Colombiano

FUSIONES Y ADQUSICIONES DE LAS ENTIDADES BANCARIAS EN LOS ULTIMOS AÑOS

El reacomodamiento del sector financiero ha sido un proceso que se ha venido
dando en los últimos años en Colombia; donde la banca especializada esta pasando a la multibanca con lo que se facilitara la consolidación de todas las actividades de intermediación en una sola institución, generando beneficios para el usuario y el mejor aprovechamiento de infraestructuras económicas de escala por parte del intermediario.

Es el caso de el Banco Davivienda, que por su parte una vez sello su fusión con el Bansuperior siguió de compras. Y la marca Bansuperior desapareció al igual que las oficinas; las cuales se convirtieron en oficinas de Davivienda, dando paso a una red más amplia de sucursales de Davivienda, que liderara el mercado de las tarjetas de crédito en el país.

ANTES

Los Nuevos intereses de Davivenda apuntaron hacia el segmento de las compañías de financiamiento comercial, tras llegar a un acuerdo para la adquisición de 99% de confinanciera. Además de ganar poder en la BVC, con la compra de acciones.

AHORA

Después, la venta de Granbanco-Bancafe, considerado como “la última joya de la corona”. El interés que despertó esta entidad en los inversionistas fue evidente, desde un principio; porque esta entidad representaba el 5,6% de la cartera total del sistema financiero.

Hasta que el 12 de octubre del 2006; el banco Davivienda en medio de una reñida subasta derroto a su contendor el Banco de Bogota, al ofrecer $2.21 billones por la entidad. Con este hecho la banca privada en Colombia paso del 89% al 94%, quedando a la cabeza en la banca oficial, el Banco Agrario, Y así cumplir el gran objetivo de Davivienda de tener la capacidad de convertirse en un banco de grandes ligas, para entrar en mercados como el de las tarjetas de credito, que nos brindo Bansuperior; el de vehículos y transporte, con confinanciera; y ahora en el mercado corporativo, de PYMES, tesorería y agropecuario, con Granbanco-Bancafe.

Por otro lado, acabamos de observar la fusión entre el Banco de Bogota y el Megabanco, siguió su curso desde el 2006 n todos los frentes comercial, técnico y obviamente societario. Buscaron la manera de no afectar a ninguno de los clientes manejados por los dos bancos y consolidar al Banco de Bogota como la segunda entidad más grande del sistema financiero colombiano.

Además el banco de bogota cambio su imagen y estructuro una nueva oferta de productos y servicios financieros para el mercado; esperemos que se siga manteniendo como una gran entidad.

El interés de la banca extranjera, en el mercado financiero colombiano ha tenido otras fuentes: el mayor Banco de Europa, el HSBC, no descanso hasta que entro al país, a través de la compra del grupo Banitsmo de Panamá. La importancia para el HSBC de llegar a través de Banitsmo, radica en la presencia que tiene la entidad en Colombia, Panamá y otros países de la región centroamericana, lo cual hace que este banco llegue con más fuerza al país.


En 1875 el entonces Banco de Colombia abrió sus puertas como una respuesta para atender las necesidades de servicios financieros que surgían en la economía colombiana. En ese momento fue catalogado como la entidad líder en la promoción del ahorro entre los colombianos, servicio en el que atendió más de un millón de personas.

La institución se consolida en 1998 con la fusión del Banco Industrial Colombiano y del Banco de Colombia, y con la posterior integración estratégica del Banco y su grupo de filiales, permitiéndole constituir una Organización con el conocimiento, el tamaño, la red y la infraestructura necesaria para asumir una posición de liderazgo en la industria financiera colombiana.

Conavi

En octubre de 1972, directivos de empresas antioqueñas gestan la idea de crear una Corporación de Ahorro y Vivienda, que se cristaliza el 14 de febrero de 1974 con el nacimiento de la “Corporación Nacional de Ahorro y Vivienda Conavi” y la posesión, ante la Superintendencia Bancaria, del doctor Luis Alberto Villegas Moreno, como primer Gerente de Conavi.

El 1 de abril de 1974, se abre al público la primera oficina Conavi en Junín, ubicada en el centro de la ciudad de Medellín. En ese momento se inicia la historia de un banco que se ha caracterizado por su proyección y cercanía con los colombianos.

Con paso firme y seguro y con el lema ser "la primera empresa de servicios del país", Conavi fue pionera, en el sistema financiero nacional, en cuanto a la introducción e implementación de tecnología para ofrecer el mejor y más avanzado servicio a los clientes. En febrero de 2000 se aprobó la conversión de Corporación a Banco y fue en abril de 2001 cuando se cambió la denominación y se identifica como Banco Comercial y de Ahorros con la sigla Conavi.

El 14 de septiembre de 2004 los accionistas principales de Bancolombia, Conavi y Corfinsura, decidieron promover el inicio de los estudios encaminados a determinar la conveniencia de la integración, en una sola entidad, de estas empresas. Es así como se da inicio a un proceso de fusión, el cual contó con el aval definitivo de la Superintendencia Bancaria de Colombia el 22 de julio de 2005.

Posteriormente el 30 de julio de 2005, ante el notario número 29 de Medellín, los doctores Jorge Londoño Saldarriaga, Presidente de Bancolombia, Rodrigo Velásquez Uribe en representación de Corfinsura y Luis Fernando Muñoz Serna en representación de Conavi, firmaron la escritura pública por la cual se perfeccionó la fusión entre estas tres entidades.

Con la firma de la escritura pública comenzó a operar una Organización líder que tiene al servicio de los colombianos una amplia red de oficinas y cajeros automáticos en todo el país a disposición de sus clientes y cerca de 12 mil empleados comprometidos con la excelencia, para garantizar el mejor servicio.

Antecedentes

Suramericana de Inversiones directamente y a través de sus filiales, participa en más de 100 empresas de gran variedad de sectores, como los seguros, seguridad social, financiero, cementos, alimentos, comercio y textil, entre otros, y su inversión también está presente en la comunidad Andina y en Centro América.

En ese sentido, para enfrentar los retos que hoy demanda la globalización en el mercado financiero, durante 2004 la Junta Directiva de suramericana de Inversiones S.A. principal accionista de Bancolombia, Conavi y Corfinsura, analizó la posibilidad de promover los estudios encaminados a determinar la conveniencia de la integración de estas tres compañías en una sola entidad. Finalmente esta decisión se anunció públicamente el 14 de septiembre de 2004.

Este proyecto tiene como propósito aprovechar al máximo las sinergias y complementariedades naturales entre los tres negocios, cuyas marcas tienen un altísimo reconocimiento en el mercado. La integración permitirá conformar un solo banco, más fuerte, con mejores servicios para sus clientes, mayor rentabilidad para sus accionistas y nuevas oportunidades de crecimiento para sus empleados.

La integración, sin duda, aprovechará el conocimiento, la experiencia y la calidad del equipo humano de cada compañía, y dará origen a una nueva cultura fundamentada en sólidos principios y valores, que sumados a la excelencia en el servicio que caracteriza a las tres empresas, conformarán las mayores fortalezas de la nueva entidad.

GRUPO AVAL

Así comenzamos, Iniciamos nuestras operaciones el 29 de agosto de 1991, cuando se ve la necesidad por parte del grupo financiero más importante de nuestro país “EL GRUPO AVAL” de crear una entidad que administrara la red de cajeros electrónicos y transmitiera datos del grupo financiero a nivel nacional.


Gracias a la ley 45/90 de la reforma financiera, la cual autorizó a las entidades del sector para poder conformar compañías de servicios técnicos y administrativos, y realizar funciones en el campo de la sistematización, administración, organización y conexión de redes de cajeros, manejo de información, procesamiento y transferencia de fondos e información, nace A TODA HORA S.A. "ATH Cajeros Automáticos" enfocada a prestar el mejor servicio al cliente a todos los tarjetahabientes afiliados a redes a nacionales e internacionales en el país. Promesa que ha venido cumpliendo hasta el momento.

Nuestra red se convirtió en la mejor alternativa del mercado para satisfacer las necesidades de modernización electrónica y de auto servicios financieros a través del uso de tarjetas débito y crédito por medios electrónicos.

Así logramos brindar una operación rentable para los asociados, sin dejar de lado la innovación y la calidad que día a día ponemos a su servicio.

COLMENA Y BANCO CAJA SOCIAL

El pasado 27 de junio de 2005 culminó el proceso de integración entre los Bancos Colmena y Caja Social, dando como resultado una sola persona jurídica, cuyo nombre es BCSC. De esta manera, se dio un importante paso en la consolidación de un Banco más sólido y competitivo, con mayores fortalezas para potencializar su desarrollo y crecimiento en el mercado financiero colombiano.

El BCSC es una entidad con activos por 4.4 billones de pesos y 2'700.000 clientes, una red de 278 oficinas, 464 cajeros automáticos y presencia en 53 ciudades del país.

Un Banco que se presenta a sus clientes a través de dos redes: Colmena BCSC y Banco Caja Social BCSC, con el firme propósito de mantener el modelo de servicio, la atención, la cercanía y los interlocutores con que tradicionalmente se han relacionado.

De esta forma, los 1'500.000 clientes de Colmena BCSC cuentan con el servicio de siempre a través de los diversos canales como, Oficinas Colmena BCSC, Audio colmena, Cajeros automáticos e Internet.

Nuestro principal objetivo es el de trabajar para generar más y mejores oportunidades que promuevan el crecimiento de los colombianos y el desarrollo económico del país. Colmena BCSC seguirá siendo el apoyo financiero para el progreso de las familias colombianas.

FUSION BANCO BBVA Y GANADERO

Banco Ganadero nace en junio de 1956 en el marco de la Primera Feria Exposición Agropecuaria y con el apoyo de un grupo de ganaderos del país. La misión principal del Banco Ganadero Popular (su primer nombre) fue la de impulsar y fomentar la actividad agropecuaria.

En 1959 la Ley 26 transforma el Banco en sociedad de economía mixta y la Caja Agraria pasa a ser accionistas junto con el Gobierno, particulares y ganaderos. En 1979 dentro del constante proceso de transformación, el Banco descentraliza sus actividades y crea siete gerencias regionales con el fin de atender de manera más efectiva los requerimientos de las principales regiones del país. Para 1980 el porcentaje del capital en poder de los accionistas particulares había crecido al 68,84%, mientras bajaba la participación del Gobierno a un 29,68% y de la Caja Agraria a 1,48%.

En 1994 el Banco Ganadero es la primera empresa colombiana en colocar sus acciones en Wall Street y se emiten acciones preferenciales en los mercados nacional e internacional. El 31 de mayo de 1996 se hace el anuncio de la fusión del Banco Ganadero con el Banco Bilbao Vizcaya, operación que se haría efectiva el 27 de agosto cuando el BBV adquirió, mediante martillo en la Bolsa de Bogotá, el 40% del capital accionario de la entidad colombiana. En julio de 1998 el Banco Bilbao Vizcaya asume el control del Banco Ganadero con la adquisición de un 15% adicional del capital accionario. La fusión entre el Banco Bilbao Vizcaya y Argentaria, en diciembre de 1999, representó para el Banco Ganadero contar con la garantía, solidez y respaldo de uno de los principales bancos europeos, el BBVA. En septiembre de 2000, tras una capitalización por 260 millones de dólares el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), pasa a ser el propietario del 85,12% del capital accionario del Banco Ganadero.

Con la Oferta Pública de Adquisición de Acciones realizada en el mes de abril del 2001, el BBVA logró incrementar su propiedad sobre el capital accionario del Banco Ganadero para quedar con el control en el 95,16% de las acciones. Esta operación, con la que se adquirió cerca del 9% adicional del capital accionario del Banco Ganadero, significó una inversión cercana a los $44 millones de dólares por parte de BBVA.

En el año 2004 se produce el cambio de marca, pasando de ser el BBVA Banco Ganadero a BBVA acogiendo la marca de su casa matriz española (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), uno de los bancos más importantes de Europa, presente en las principales economías de América Latina con inversiones de primer nivel en bancos, fondos de pensiones, aseguradoras, banca de inversión y otras actividades del sector financiero.